銀保監(jiān)會(huì)：推行以保險(xiǎn)、保函等替代現(xiàn)金繳納涉企保證金-工保網(wǎng)

貫徹《優(yōu)化營商環(huán)境條例》的“推廣以金融機(jī)構(gòu)保函替代現(xiàn)金繳納涉企保證金”決策，落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境更好服務(wù)市場主體的實(shí)施意見》的“推行以保險(xiǎn)、保函等替代現(xiàn)金繳納涉企保證金”部署，銀保監(jiān)會(huì)在《通知》中向銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出工作要求：在工程建設(shè)、政府采購等領(lǐng)域，推行以保險(xiǎn)、保函等替代現(xiàn)金繳納涉企保證金，減輕企業(yè)現(xiàn)金流壓力。

在工程建設(shè)、政府采購等領(lǐng)域，企業(yè)依法需在投標(biāo)、建設(shè)、交付等環(huán)節(jié)繳納保證金。而一直以來，這些涉企保證金多以現(xiàn)金形式繳納，滯留的資金構(gòu)成了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，復(fù)雜的手續(xù)也成為改善營商環(huán)境的掣肘。

從行政法規(guī)到中央文件再到部門規(guī)章，以保險(xiǎn)、保函等替代現(xiàn)金繳納涉企保證金漸成燎原之勢。其作為為企業(yè)減負(fù)擔(dān)、添便利的創(chuàng)新良器，將成為深化銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“放管服”改革的重要抓手。

1、減輕企業(yè)現(xiàn)金流壓力

以保險(xiǎn)、保函等替代現(xiàn)金繳納涉企保證金，首先能夠?yàn)槠髽I(yè)減輕負(fù)擔(dān)。以浙江省為例，在2019年至2020年4月間，全?。ú缓瑢幉ǎ┻\(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制累計(jì)釋放工程建設(shè)領(lǐng)域保證金250億元，減負(fù)金額達(dá)6億元。

不同于以現(xiàn)金全額繳納保證金，企業(yè)僅需繳納保費(fèi)即可實(shí)現(xiàn)投保，省去了現(xiàn)金被長期無息占壓造成的經(jīng)營成本。在工程建設(shè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)、保函的費(fèi)率一般在千分位與百分位間（如浙江省溫州市平陽縣的投標(biāo)保函系統(tǒng)費(fèi)率為工程保證金的0.5%），能夠大大減輕企業(yè)現(xiàn)金流壓力；投保保險(xiǎn)保函、擔(dān)保保函還能夠釋放銀行授信，間接降低企業(yè)融資成本。

《通知》還要求金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行國家價(jià)格主管部門和銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理、減免部分基礎(chǔ)金融服務(wù)收費(fèi)、規(guī)范信貸融資收費(fèi)的有關(guān)規(guī)定，減輕市場主體負(fù)擔(dān)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亦可在此前提下對不同信用等級的企業(yè)實(shí)行差異化費(fèi)率，一方面能夠節(jié)約守信企業(yè)的經(jīng)營成本，另一方面將提高企業(yè)失信成本、維護(hù)良好市場秩序并營造更好營商環(huán)境。

2、推進(jìn)企業(yè)經(jīng)營便利化

以保險(xiǎn)、保函等替代現(xiàn)金繳納涉企保證金，其次能夠?yàn)槠髽I(yè)提供便利。尤其在工程建設(shè)領(lǐng)域，以工程保證保險(xiǎn)、銀行保函和工程擔(dān)保公司保函代替現(xiàn)金繳納工程保證金，已被證明是便利建筑企業(yè)經(jīng)營的有效措施。

不同于繳納現(xiàn)金，企業(yè)可自行選擇保函形式、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)繳，如在銀行授信額度不足或暫未獲批銀行授信的情況下選擇保險(xiǎn)保單，參與競爭的積極性和主動(dòng)性將得到釋放；亦可實(shí)時(shí)查詢保函的辦理進(jìn)度和有效狀態(tài)，企業(yè)的跑辦成本實(shí)現(xiàn)了最小化。與此同時(shí)，行政主管部門在收繳投標(biāo)保證金、農(nóng)民工工資保證金等時(shí)，只需審核保單、保函即可完成保證事項(xiàng)，縮減了現(xiàn)金保證金的收繳、保存、返還等環(huán)節(jié)，也提升了企業(yè)的交易效率。

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可在此基礎(chǔ)上提升金融服務(wù)質(zhì)效：通過推出電子保函系統(tǒng)，方便企業(yè)7*24小時(shí)投保、在線或離線驗(yàn)證保函真?zhèn)?；加快電子營業(yè)執(zhí)照、電子印章應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)全流程電子化出函，加速自“最多跑一次”至“一次都不跑”的轉(zhuǎn)變。

3、推動(dòng)“放管服”改革深入

以保險(xiǎn)、保函等替代現(xiàn)金繳納涉企保證金，還能夠創(chuàng)新監(jiān)管方式、優(yōu)化監(jiān)管資源配置，利于政府簡政放權(quán)、改善營商環(huán)境，深化“簡政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)”（簡稱“放管服”）改革。

保證金作為保證企業(yè)履行義務(wù)的制度，歷來是行政主管部門的監(jiān)管抓手。而以保險(xiǎn)、保函等代替現(xiàn)金繳納保證金，不僅引入金融機(jī)構(gòu)參與違約風(fēng)險(xiǎn)防控，提升事中事后監(jiān)管效能，還能夠轉(zhuǎn)變政府職能，重塑政府與市場關(guān)系，讓政府這個(gè)“有形之手”和市場這個(gè)“無形之手”在相互補(bǔ)充的過程中形成合力，推動(dòng)監(jiān)管資源配置實(shí)現(xiàn)效益最大化和效率最優(yōu)化。

如以保險(xiǎn)、保函替代農(nóng)民工工資保證金后，金融機(jī)構(gòu)會(huì)在保險(xiǎn)期間加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤預(yù)警。而一旦發(fā)生欠薪索賠，依據(jù)勞動(dòng)保障行政部門開具的《資金劃撥通知書》，金融機(jī)構(gòu)需在規(guī)定時(shí)間（如24小時(shí)）內(nèi)無條件地將農(nóng)民工工資劃撥至專用賬戶。這實(shí)際上變政府清零、兜底為金融機(jī)構(gòu)履約、支付，一方面提高了政府部門工作效率，另一方面發(fā)揮了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。

概而言之，以保險(xiǎn)、保函等替代現(xiàn)金繳納涉企保證金，能夠解決保證金長時(shí)間凍結(jié)及難返還問題，杜絕保證金被占用、挪用等違規(guī)違法現(xiàn)象，打通保證手續(xù)繁、交易成本高的堵點(diǎn)，從而提高資源配置效率和公平性，激發(fā)各類市場主體的活力，為企業(yè)經(jīng)營發(fā)展?fàn)I造更好的環(huán)境。

隨著《通知》的下發(fā)，結(jié)合實(shí)際、細(xì)化安排的地方文件也將指日可待。期待配套措施、扶持政策的接續(xù)出臺，能夠大力提高保險(xiǎn)、保函替代率，加速助力企業(yè)降本、提速、增效，持續(xù)優(yōu)化營商環(huán)境。良好的營商環(huán)境也將降低經(jīng)營成本和交易費(fèi)用，激發(fā)市場主體活力和發(fā)展動(dòng)力，從而提高市場效率，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。